Kopen, bouwen, renoveren: de kans is groot dat je daarvoor een lening zult afsluiten. Maar hoeveel kan en mag je nu juist lenen? Welk bedrag heb je nodig? En hoeveel kan je realistisch lenen met jouw budget en voor jouw droomproject?
Hoeveel heb ik nodig?
Voor je een lening afsluit, moet je een realistisch en gedetailleerd beeld hebben van de kostprijs van je bouwproject of koopwoning. Wat is de prijs van de bouwgrond of woning? Hoeveel zal het je kosten om jouw droomwoning te bouwen?
Je kunt deze rekenoefening natuurlijk alleen maar doen als je ook een goed beeld hebt over jouw budgetsituatie. Hoeveel spaargeld heb je momenteel en hoeveel verdien je? Kan je eigen middelen inbrengen? Misschien heb je steun van familie?
Hoeveel bedragen je maandelijkse onkosten? Voorzie je grote, nieuwe onkosten in de toekomst? Zijn er bijvoorbeeld kinderen op komst? Hou ook rekening met de kosten die bij de aankoop van een huis komen kijken, zoals notariskosten en registratierechten.
De bank waar je aanklopt voor een hypothecaire lening zal mee nadenken over wat er al dan niet haalbaar is met jouw budget en je beoogde woonproject. Een lening verstrekken houdt namelijk risico’s in voor je bank. Kun je een fikse salaris voorleggen, dan kun je vast meer afbetalen dan iemand die het minder breed heeft. Hoe groter je financiële zekerheid, hoe groter de kans dat de bank het risico wil nemen.
Hoeveel kan ik lenen?
Algemeen geldt dat je het best niet meer moet afbetalen dan één derde van je gezinsinkomen. Verdienen jij en je partner samen 3.000 euro netto per maand, dan is een maandelijkse afbetaling van 1.000 euro waarschijnlijk nog haalbaar. Meer dan duizend euro is dan onrealistisch. Voor sommige banken is het zelfs een struikelblok als je meer dan een derde van je inkomen aan je lening zou besteden.
Deze ‘33%-regel’ is natuurlijk slechts een richtlijn. Iedereen heeft namelijk een andere levensstandaard. Speel daarom op veilig en reken je maandelijkse onkosten uit. Op basis van een degelijke boekhouding kun je berekenen hoeveel je nog aan een lening kunt spenderen.
Wees niet té optimistisch. Je kunt er niet zomaar vanuit gaan dat je loon zal stijgen. De kans is trouwens heel groot dat je onkosten omhoog zullen gaan. Het leven wordt almaar duurder, zeker als je kinderen hebt.
Is dit een goed moment voor een lening?
De rentes op hypothecaire leningen zijn al jarenlang erg laag. Er is sprake van een historisch lage hypotheekrente. Afhankelijk van je lening (vast of variabel), het bedrag en de looptijd, schommelt de rente rond de drie procent. Dat maakt lenen best aantrekkelijk!
Deze situatie zal echter niet eeuwig duren. In mei 2015 stegen de hypotheekrentes voor het eerst opnieuw. Er wordt verwacht dat de rentes op termijn verder zullen stijgen. Wacht daarom niet te lang om je lening af te sluiten. Zeker leningen met een lange looptijd zijn nu heel voordelig.